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炒不热的二手车金融,今年可能要“搞事情”
2017年03月20日 06:59 中国汽车报 郝文丽

 

  2017年一开春,二手车金融领域便好戏不断。从二手车电商平台人人车联手民生银行,宣布将靠金融实现盈利;到以二手车商贷款起家的第1车贷,以1个月的光速完成1.4亿元的B+轮融资;再到誓要做“二手车金融独角兽”的易鑫金融与中泰证券签下200亿合作“大单”,平静之下的二手车金融实则暗流涌动。

  都说二手车金融将是未来汽车产业链上的最大爆发点,但无奈站在风口的二手车金融却一直在“等风来”。为什么二手车金融迟迟不能起飞?难道随着2016年二手车交易量突破千万辆大关,今年的二手车金融也要跟着“躁起来”?快来听听大咖们怎么说。

  本期嘉宾:

  李明昊:美利车金融总裁

  彭惟廉:优信二手车执行总裁

  杜希勇:人人车联合创始人兼副总裁

 

  █《中国汽车报》:随着银行、汽车金融公司、融资租赁公司、担保公司、互联网金融平台等参与者纷纷入局,二手车金融被资本及业内外广泛看好。但数据显示,我国二手车金融的渗透率仅为5%左右,请问二手车金融市场目前的现状究竟如何?

  李明昊:根据有关机构预测,今年二手车交易总量将突破1200万辆,增幅达到15%-20%,而到2020年交易总规模有望突破2000万,市场空间巨大。在整个汽车金融市场中,新车金融因为有厂商指导价、容易操作、链条短,基本被商业银行和汽车厂商占据,竞争已经趋于红海,而在汽车产业链条后端的二手车金融却长期被低估,金融服务渗透率特别低。

  彭惟廉:过去,二手车市场上可供消费者选择的金融服务十分匮乏,利率高、门槛高、产品少。近两年,一边是消费者对二手车金融的需求日渐旺盛,一边是二手车残值定价、风控等技术逐渐成熟,各类金融机构更是展开了灵活多样的尝试,二手车金融的渗透率得以快速提升。当前,中国二手车金融渗透率与新车相比仍有较大差距,而欧美发达国家的二手车金融渗透率甚至高于新车,这就意味着中国二手车金融蕴含着巨大商业机会。

  杜希勇:我国的二手车金融还处于相对早期的发展阶段,之前很少有金融机构涉足二手车金融业务,是因为我国的二手车交易长期处于分散状态,并且二手车车况复杂,金融机构难以进行估值。现在来看,很多问题正在逐渐得到解决,尤其是互联网的进入正在加快这一进程。以C2C模式的二手车电商为例,线上产品和线下服务相结合,更便于采集能够用于风控的用户画像。

 

  █《中国汽车报》:虽然前景一片美好,但二手车金融迟迟没有迎来真正意义上的爆发,问题究竟在哪里?该如何应对?

  李明昊:二手车金融行业迟迟发展不起来的原因主要有三方面:

  其一,由于过去十年间二手车金融服务渠道相对有限,用户获得金融服务的门槛始终较高。这一问题已经随着互联网金融概念的兴起得到改善,互联网金融平台利用互联网技术进行金融创新,使二手车金融产品的设置和服务流程得到了改善,客户获得金融服务的机会大幅增加,用户享受汽车金融服务的成本也随之降低。

  其二,我国征信体系和风控手段不够健全。随着大数据、人工智能等金融科技手段的逐渐成熟和广泛应用,风控审核效率和效力都得到了大幅提升。如通过接入包括公安部、车管所、法院等各机构在内的黑名单库,以及第三方征信和反欺诈数据,金融机构可以建立起有效的风险识别模型,对用户的信用情况进行综合评分。

  其三,二手车是非常典型的非标产品,其服务链条较长,市场上车辆评估没有统一的标准,用户对二手车品质的信任度不足。事实上,中国的二手车市场是一个重资产、重服务落地的市场,业内以4S店经销商体系和厂商体系所支撑的二手车比例非常小,反而是分散在各个交易市场的独立经销商,占据了70-80%的交易量。

  彭惟廉:经过不断发展,二手车电商行业已经逐渐被人们所接受,整个行业也向着正向和健康的方向稳步前行。同时二手车电商也在不断升级服务,探索健康的商业模式,以保障消费者的权益、破除行业顽疾。相信随着行业的规范化,阻碍行业的“血栓”必定会被一一清除,诸如金融等细分领域一定会出现爆发式增长。

  杜希勇:作为一个正在逐步升温的市场,有很多机会、同时也有很多问题需要从业者去探索。一些客观局限因素如二手车贷款的估值和风控,正在逐步发展出完善的解决方案。还有一些局限其实需要社会的共同努力,如针对二手车车况信息的追踪建档,就需要政府部门、相关协会和机构,以及从业者共同搭建,让二手车的历史记录和车况信息完整透明,这不仅能带动二手车金融的发展,对整个二手车行业也具有极大的推动意义。

 

  █《中国汽车报》:一开年,各二手车金融参与者便动作频频,是否预示着今年这一领域将会有突破性发展?二手车金融什么时候才会迎来真正的大爆发?

  李明昊:2017年二手车汽车金融将是一个拼运营、拼效率、拼服务落地的市场,直销门店、二手车联盟等品牌效应较强的服务渠道会逐渐获得用户信赖。随着二手车零售规模持续增长,会有更多的金融主体进入这个领域,融资租赁公司和互联网金融平台将成为二手车金融服务的主力。且除了零售金融服务外,未来将有大量的汽车金融平台开始提供二手车库存融资。

  一直以来中国二手车市场受政策、服务主体的制约,发展较为缓慢,虽然目前二手车交易量呈上升趋势,但相较于新车销量仍然有明显的差距。而在德国、美国等发达国家,二手车交易量往往是新车交易量2-3倍。在此背景下,中国二手车金融市场若要迎来真正的“爆发”,除了指望未来政策利好之外,依靠创新优化行业环境、用户消费习惯转变也非常重要。目前,互联网汽车金融作为汽车行业新兴发展方向,有望对汽车产业的整个服务流程进行重塑,2015年-2025年将成为汽车金融发展的黄金十年。

  彭惟廉:2017年二手车金融领域将持续升温,在迎来更多参与者的同时、也将见证更为激烈的竞争。金融增值已成为当下各路二手车电商玩家共同追逐的目标,但只有真正掌握交易场景、在为消费者创造价值的同时能有效把控风险的模式才能走到最后。总结为几个关键词应该是:产品创新、场景绑定、风控为王。

  杜希勇:今年的二手车金融其实正在朝着更专业、更深入也更丰富的方向发展。一方面交易型平台正在通过自营加同专业第三方机构深入合作的方式,提供更能满足用户需求的产品;另一方面,越来越多的创业公司也在加入二手车金融这个领域,各个环节的分工更加细化,预计2017年的二手车金融业务会有不小幅度的增长。

  策划编辑:赵方婷

责任编辑:赵方婷
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