水淹车集中上市，定损升级破解交易痛点
入汛以来，全国多地降水相较往年偏多，部分地区更是遭受特大暴雨侵袭，甚至引发城市内涝和山洪灾害，造成大量财产损失，其中车辆受灾严重。随之而来的是，水淹车在全国范围内集中上市，围绕救援、定损理赔、维修、交易方面的话题备受关注。
平台上水淹车正陆续“上新”
7月26~27日，北京市密云区遭遇极端强降雨天气。暴雨导致蛇鱼川河水位暴涨，二道坝决口，部分低洼区域积水深达2米，多辆停放在路边的车辆被洪水裹挟漂移，部分路段出现车辆连环追尾、隧道内多车滞留等险情。
在北京市气象台发布暴雨橙色预警后，各家保险公司就向客户发出相关提醒，水深未知路段应下车探察或绕行，不可盲目强行通过。要低挡匀速行驶，避免因速度快激起的水花从机舱或底盘进入驾驶室。雨天涉水行驶，须关闭自动启停系统……以减少客户车辆水淹及涉水风险。
与北京一样，全国各地各部门及单位都提前对暴雨洪水发出了预警和提醒，但暴雨洪水无情，仍然有不少车辆遭遇水淹。据统计，受此轮强降雨影响，密云区受损车辆就达到6994辆。
近日，在一家事故车拍卖平台上，全国各地的水淹车正持续“上新”。平台工作人员表示，他们根据车型的保值率、车况、车龄等综合因素优选出高性价比车型，每天持续上新车辆超过4000辆。记者看到平台上发布的车既有捷达、小米SU7，也有迈巴赫S级、仰望U8，车辆来源地涵盖黑龙江、陕西、福建、广东等全国多个省市。
8月4日，特大暴雨突袭广东东莞、肇庆等地，城市多地迅速陷入严重内涝。据了解，该事故车拍卖平台第一时间启动应急响应机制，组建专项救援小组，并受各大保险公司委托，投身救援及车辆处置工作，深入受灾现场查验车辆水淹程度与受损状况，第一时间调度拖车转移受困车辆以杜绝二次损伤。同时，该平台还紧急搭建多处标准化车辆保全场地，集中妥善管护受灾车辆，并同步推进后续定损评估、信息登记录入及车辆数据上传等全流程服务，确保救援处置闭环高效运转。随着数字化技术的应用，该平台采用智能调度、技术匹配救援资源，利用电子数据实现救援的全程监管；同时依托专业的运营技术提高了救援时效服务质量。
在另一家事故车拍卖平台上，记者看到一辆全车被泥沙包裹的雪佛兰迈锐宝。根据平台提供的信息，这辆车来自广东东莞，2020年1月上牌，行驶里程约8万公里。平台展示了车辆前后外观、车内驾驶舱、发动机舱以及带有车辆品牌、车辆识别代号、发动机型号等信息铭牌共8张大图，出售标价为2.1万元。
记者看到，该平台上还有少量电动汽车挂牌出售。一辆来自四川成都的极氪007标价8.98万元。车辆信息显示，这辆车上牌时间为2024年，配装100度电池，水淹程度为水位没过地板，车辆可正常通电，行驶里程为3万~5万公里。此外，车辆信息还展示了包括车辆外观、内饰、行驶证等多张大图，以及车辆泡水的照片、在维修厂内拆掉地板之后的底盘照片。
严重水淹可能被推定全损
多年之前，水淹车要获得赔偿，必须购买涉水险。2020年车险综合改革后，包括涉水险、玻璃险、自燃险等险种都归入车损险中，所以车主只要投保了车损险，就不需要担心因为没有购买涉水险而无法赔付的问题。不过，北京保程保险公估有限公司市场总监、查查车平台总负责人郑建蕾强调，车辆在被水淹之后车主不要尝试启动车辆——若排气管进水并倒灌至缸体，可能导致缸体变形甚至机械损伤。此类因不当操作引发的二次损伤，通常被认定为“扩大损失”，保险公司可能据此拒赔。实践中，车主保险报案时，保司通常会主动提示“禁止启动车辆”。
记者了解到，根据多年总结的经验，如今各大保险公司对水淹车的等级划分基本达成了共识，根据水淹程度分为6个等级。
一级水淹是指车辆的底盘刚刚接触到水面，但车厢内尚未进水。这种情况下，车辆的主要电器元件通常不会受损，理赔主要关注可能的机械部件损坏和底盘锈蚀问题。
二级水淹是指水位淹没车轮，车厢内开始积水，但水位尚未淹及座椅坐垫。这种情况下，车辆地毯和门边内饰可能会受损，电器元件也可能受到影响，因此在理赔时会更为复杂，需要详细检测电器系统。
三级水淹是指积水已经淹没了座椅的坐垫，即将触及到车辆的仪表台。此时，车内的多个电器元件，如音响系统、空调控制等，都可能受损。有业内人士告诉记者，达到这种程度，车主与保险公司就可以协商是否推定全损了。
四级水淹是指水位到达了仪表台，这意味着车辆的绝大部分内饰和电子系统都已泡水。这种情况保险公司经过评估之后，可能会给出推定全损的建议。
五级水淹是指水位已经淹没了车辆的仪表台，整个车厢内部几乎都被水覆盖。此时，车辆的主要系统，包括发动机、变速器、电子控制系统等，很可能都已受损。
六级水淹是指车辆被完全淹没，水位超过了车顶。以上两个等级的车辆在理赔时，很可能被保险公司认定为全损。
所谓推定全损，是指车辆因水淹造成的预估维修费用，加上车辆受损后的残值，接近或超过车辆发生事故时的实际价值，保险公司通常会提出推定全损方案。保险公司依据旧车实际价值与车主商定赔付车款，并将车辆残骸收走另行处置。只要受损车辆通过保险公司报损，其相关维修信息均会被保险系统记录并追溯。
被保险公司推定全损的车辆，一般会通过事故车拍卖平台进行拍卖，车况比较透明。由于存在一定专业门槛，主要参与竞拍的多为二手车商或维修厂。他们对车辆维修整备后，再出售给个人，一些维修厂也可能会根据车辆实际情况进行拆解，以拆车件的方式再出售。
“油车”和“电车”定损有差异
郑建蕾表示，保险公司在定损环节通常会综合评估车辆残值，若进水导致核心部件（如地板）受损，可通过晾晒、维修等方式修复。不过，一些客户常因担忧电路泡水引发后续隐性故障，在完成维修后，更倾向于出售而非继续使用。因此，在二手车市场流通过程中，此类车辆有可能出现隐瞒车况的问题。
随着电动车保有量的增长，水淹车中电动车数量也越来越多。郑建蕾表示，燃油车与电动汽车在水淹或者涉水的情况下，定损处置的方式有所差异，该差异源于两类车型的核心工作原理不同。对于燃油车而言，其发动机通过压缩空气实现动力输出，在涉水深度较大时存在气缸进水的风险。而电动汽车因采用电机驱动，不存在发动机进水受损的风险。一般来说，电池包在设计时，已经考虑到一些极端情况，产品具备基础防水能力，但受限于部分电子器件的密封性能，也不能完全排除短路隐患。只是相较于燃油车，电动汽车的潜在损失场景相对有限。
另有业内人士指出，新能源汽车被淹后需要检查底盘电池、电机是否进水，控制模块是否被淹。如果水位已到达仪表台，则电池包的绝缘性和气密性就成了关键。如果上述两项指标均在正常范围内，保险公司可能不会认定全损。
郑建蕾告诉记者，当前新能源汽车与燃油车的保险定损理赔流程已较为成熟，全链条流通体系运转顺畅。但需指出的是，任何市场环境中均可能存在信息不对称现象，个别主体可能借此获取超额利润。此外，电动汽车在车辆设计阶段虽已针对典型使用场景做出加强防护，但车辆使用过程中可能因拆装、碰撞等操作破坏原厂防护设置，因此新能源车主最好不要贸然驾车涉水，车辆被淹后，应及时检测车况。
