自动驾驶汽车要上路 车辆保险该变变了

　　2019年，随着基础设施的完善和技术的提升，自动驾驶离实际上路又近了一步。然而，要想其真正开进寻常百姓家，还有很多问题待解，车险就是重要的一个方面。与新能源汽车专属车险不同，自动驾驶车险对传统车险将有更大挑战。尤其是当前，自动驾驶已经上路测试，风险加大，责任认定还存在很大争议，各方路测管理部门均要求上路测试车辆购买各种车险，但车险如何赔偿仍存在很大争议。 

　　自动驾驶将改变交通责任主体 

　　日前，加拿大保险局IBC发布了一份自动驾驶汽车保险的报告，推测自动驾驶车辆将对汽车保险政策产生颠覆性影响。首先碰撞将会减少，但自动驾驶的维修费用将提高。荷兰咨询机构毕马威在美国发布的一份调查预测，自动驾驶的维修和更换费用高企将会在未来一段时间凸显。10年后，自动化技术将减少35%到40%的碰撞频率。然而，由于自动化车辆的技术昂贵，毕马威预测维修费用将增加25%至30%。 

　　百度公共政策研究院高级顾问桂宁表示，交通事故的发生频率和损失程度将发生变化，风险主体由车辆所有者向自动驾驶系统设计商、汽车制造商、关键零部件制造商、运营商和车辆所有者转换，车辆风险结构由车损、第三者责任风险向产品责任、运营责任等风险转变，且将发生定损理赔的困难，技术含量将逐步增加，特别作为自动驾驶高级别车辆，由于自主能力增强，算法的可解释性和可预判性变得非常困难这些因素将促使自动驾驶车辆保险发生变化。“算法和造成损失之间的因果关系也会变得难以界定。投保人的角色将因风险责任的转移而转变为提供自动驾驶技术的汽车厂商、科技公司，以及提供自动驾驶汽车服务的租车公司。”桂宁如是说。 

　　由于自动驾驶车辆的上路，道路上的车辆将面临新风险。欧洲议会研究服务机构认为，随着自动化车辆推出而出现的风险。这些风险包括软件和网络故障、编程选择、黑客和网络犯罪，以及软件安装或更新失败。这些风险将带来更多的安全因素，对车辆保险提出新考验。数据是自动驾驶得以上路的基础，同时也是自动驾驶车辆即将积累的财富，一旦大量自动驾驶车辆上路将产生大量数据，车辆必须装载复杂的设备监测和记录车辆活动的传感器，并将这些数据保存。自动驾驶车辆积累的数据比人工报告或人工收集的信息更可靠，可以用于评估风险、定价汽车保险，索赔管理和欺诈检测。基于自动驾驶车辆带来的上述变化，碰撞责任也将从驾驶员转移到自动化技术方面。美国国家公路交通安全管理局曾指出，在交通事故中，人为失误是最主要的因素，造成90%以上的碰撞。自动车辆一方面可以帮助减少碰撞，然而一旦发生碰撞，责任将向相关技术制造商和技术提供商转移，将有更多的产品责任诉讼。 

　　自动驾驶车险必须变化才能满足需求 

　　桂宁认为，自动驾驶车辆风险的变化将会推动保险产品和变革发生。首先，车险保险产品逐渐变化，保障范围将突破传统的硬件、传统车的本体，逐渐向软件化和网络化延伸。其次，主体多样化，逐步由司机转为乘客，车辆风险逐步由个人和企业向多方转移。最后，服务专业化，特别对于事故认定，对传统保险理赔人员提出要求。对于不同阶段有不同的产品，包括现在的路测阶段和未来的商用阶段。针对不同主体会有相应不同的专门定制化的产品，包括系统、关键零部件厂商等等一系列。针对不同风险出现不同的产品，包括目前财产损失、人身伤亡、系统、数据泄露、网络攻击等等。调查发现，目前消费者对于自动驾驶的系统本身安全，还有网络攻击这两点是最为关注的，这两者涉及到驾驶者的生命安全，特别包括信号干扰还有黑客攻击、隐私外泄、病毒等等。桂宁建议要通过场景开放程度和速度限制、车辆性质和用途来确定未来自动驾驶保险产品要点和费率计算。 

　　IBC则建议，自动驾驶车险要建立单一保险单，要求既能覆盖司机误操作，又能包括自动化技术故障，从而使责任索赔更容易。IBC汽车政策和创新研究总监Ryan Stein表示：“单一政策要既适用于道路上行驶的传统车辆，也适用于自动化水平不断提升的自动驾驶车辆。现在的交通事故中，受害者若遭到损失，人们可以从保险公司获得赔偿，如果还不够，可以向事故中的责任司机提出赔偿。但是，随着自动驾驶汽车的发展，以后引起事故的可能不是司机，而是车辆所采用的技术。因此，受害者必须向车辆制造商或技术提供者提出责任赔偿，这两者都比现在处理的普通碰撞索赔所需时间更长。而单一政策则可以解决这一问题，无论交通事故是由人或技术引起，受害者都会向同一保险公司提出责任赔偿，保险公司也必须支付相应的赔偿金。如果保险公司认为事故是因技术故障引起的，它们可以尝试从车辆制造商或技术供应商那里收回成本。”IBC还建议建立车辆制造商、车主和保险公司之间的数据共享，以便确定事故原因，并充分考虑新技术、更新车辆安全标准和网络安全标准。 

　　中汽中心试验所副总工程师李功清则提出，自动驾驶汽车需要阐明保险和责任规则，需要提早预测自动驾驶汽车的隐私保护问题，创新监管模式。中国太平洋保险公司经理张皓则表示，自动驾驶将让交通事故的发生频率和损失程度发生变化导致小额理赔案件占比降低，大额理赔案件占比上升。车险险种及保费分布将发生变化，未来汽车的责任保险会成为车险主要险种和必备项目。车险的保障范围由传统硬件，向软件化、网络化方向延伸。保险公司或将变为汽车风险管理与风险消减的机构，自动驾驶汽车保险由制造商或运营商购买，中小保险公司会逐步放弃汽车保险业务。事故认定复杂性与台均赔付上升。随着责任的转移，风险评级将有望成为定价基础。车险要充分关注新诞生的网络风险，网络安全保险将成为刚需。“关于保险与自动驾驶产业链的融合，由于商用阶段风险的不确定性，除了要遵循自动驾驶汽车保险行业标准外，还需为自动驾驶汽车相关参与方提供综合、专业的保险产品及服务方案，共同打造自动驾驶汽车定损理赔创新流程。技术与法律不能混为一谈，投保方还要看风险承担方，而责任判定是法律问题与自动驾驶等级无关。”张皓说。 

　　编辑：王琨